Private Altersvorsorge

Die erste der 3 Schichten der Altersvorsorge besteht aus der gesetzlichen Rentenversicherung als Basis deiner Altersvorsorge. Die Beiträge für die gesetzliche Rentenversicherung werden zu 50 % von deinem Arbeitgeber gezahlt.

Berufsständische Versorgung stellt die verpflichtende Altersvorsorge für kammerfähige freie Berufe (Arzt, Apotheker, Anwälte, Steuerberater, etc.) dar. Die Leistung eines Versorgungswerks hängt von deinem Beitrag ab, der sich an der Höhe der Zahlungen in die gesetzliche Rentenversicherung orientiert. Im Gegensatz zur gesetzlichen Rentenversicherung wird berufsständische Versorgung nicht staatlich bezuschusst.

Die Basisrente, auch als Rürup-Rente bekannt, ist eine staatlich geförderte Form der Altersvorsorge und eignet sich insbesondere für Gutverdienende und freiberuflich Tätige. Durch ihr hohes Förderungsvolumen kann sie auch mit über 50 Jahren noch sinnvoll sein, da auch hier in kurzer Zeit viel angespart werden kann. Indem die Beiträge für die Basisrente steuerlich absetzbar sind, wird sie staatlich gefördert. Je nach Einkommenslage kannst du eine weitere Förderung über einen Solidaritätszuschlag bekommen. Die Besteuerung der Basisrente geschieht erst bei Auszahlung. Als Leibrente kann die Basisrente nicht als Einmalbetrag abgehoben werden, sondern wird lebenslang gezahlt. Empfehlenswerter ist in der Regel die fondsgebundene Basisrente, die durch die Anbindung an den Kapitalmarkt meist höhere Renditen erzielt, als über konventionelle Altersvorsorgeprodukte erwirtschaftet werden könnten. Mehr über die Basisrente kannst du unter ivfp.de/basisrente nachlesen.

Auch die zweite der 3 Schichten der Altersvorsorge wird staatlich gefördert. In der Ansparphase ist die Zusatzversorgung steuerlich begünstigt. Während der Auszahlungsphase müssen allerdings die vollen Steuern gezahlt werden.

Mit der betrieblichen Altersversorgung (bAV) kannst du über deinen Arbeitgeber vorsorgen – nicht nur für dein Alter. Für eine betriebliche Altersversorgung gibt es verschiedene Finanzierungsmöglichkeiten und Durchführungswege. Es ist von deinem Arbeitgeber abhängig, welche du zur Verfügung hast. Mit einer individuellen Altersvorsorgeberatung erfährst du mehr über deine Möglichkeiten von den Förderungen zu profitieren und deine Altersvorsorge zu verbessern.

Die Riester-Rente wird staatlich gefördert. Mit ihr sorgst du privat fürs Alter vor und kannst deine Rentenlücke schließen. Das Besondere an der Riester-Rente: Dein gesamtes eingezahltes Kapital (dazu gehören deine Beiträge und die Zulagen vom Staat) ist staatlich abgesichert. Dadurch kannst du nie weniger ausgezahlt bekommen, als du eingezahlt hast. Der Staat unterstützt dich beim Schließen deiner Rentenlücke durch Zulagen und Steuerersparnis. Durch die jährliche Grundzulage (175 €) und Kinderzulagen (300 € bzw. 175 € pro Kind) erhöht der Staat deine Einzahlungen. Eine Steuerersparnis kommt zustande, indem Beiträge und Zulagen als Sonderausgaben von der Einkommenssteuer abgesetzt werden können.

Im Gegensatz zur ersten Schicht kannst du die betriebliche Altersvorsorge als Einmalzahlung ausgezahlt bekommen. Hast du eine Riester-Rente, kannst du dir 30 % des angesparten Kapitals auf einmal auszahlen lassen. Auf diesem Weg musst du die staatliche Förderung nicht zurückzahlen.

Anders als die anderen der 3 Schichten der Altersvorsorge, wird die private Versorgung nicht während der Ansparphase staatlich gefördert. In der Rentenphase kannst du jedoch bei Auszahlung von Steuernachlässen profitieren.

Private Rentenversicherungen zahlen dir im Rentenalter garantierte Renten aus, meistens als lebenslange monatliche Rente. Dadurch bringen private Rentenversicherungen ein hohes Maß an Sicherheit mit sich. Zu den möglichen Leistungen privater Rentenversicherungen zählen darüber hinaus sogenannte Todesfallleistungen, mit denen die Versorgung von Angehörigen unterstützt werden soll. Außerdem besteht die Möglichkeit, die Beiträge flexibel an dein Leben anzupassen, was in der Elternzeit praktisch sein kann. Eine private Rentenversicherung kann beispielsweise durch eine Berufsunfähigkeitsversicherung oder eine Unfallversicherung erweitert werden. Aus deinen eingezahlten Beiträgen und dem garantierten Zinssatz, der aktuell bei 0,9 Prozent liegt, ergibt sich angespartes Kapital, dass du dir als Einmalzahlung oder Rente auszahlen lassen kannst.

Lebensversicherungen hingegen dienen der Absicherung von Angehörigen und schützen somit auch schon vor dem Rentenalter. Mit einer Kapitallebensversicherung sparst du gleichzeitig ein Vermögen an, das du dir im Rentenalter auszahlen lassen kannst.

Grundsätzlich sind bei Personenversicherungen unterschiedliche Kombinationen möglich. Wir bieten dir eine unverbindliche Altersvorsorgeberatung und finden die passende Altersvorsorge für dich und deine Familie.

Wertpapiere bieten grundsätzlich eine weitere Möglichkeit, um für das Alter vorzusorgen. Besonders, wenn du dich noch nicht festlegen willst und noch keine fixe Lebensplanung aufgestellt hast, können Fondssparpläne eine passende Alternative zu den anderen Produkten der 3. Schicht der Altersvorsorge sein. Anstelle eines klassischen Investmentfonds, kannst du in deinem Fondssparplan auch kostengünstigere ETFs (Indexfonds) besparen oder bei deinem Altersvorsorgebetreuer nach einer Nettopolice fragen.

Als Rentenlücke bezeichnet man die Differenz aus dem Bedarf im Alter und den Zahlungen der gesetzlichen Rentenversicherung.

Höhere Besteuerung der Rentenzahlungen, die Erhöhung des Renteneintrittsalters und Änderungen der Rentenanpassungsformel führen dazu, dass die Rentenlücke immer weiter wächst. Es wird prognostiziert, dass in naher Zukunft die Höhe der gesetzlichen Rente lediglich ca. 40-45 Prozent des letzten Bruttogehalts betragen wird.

Damit du deine Altersvorsorge optimal planen kannst, ist es wichtig, dass du deine persönliche Rentenlücke kennst, um rechtzeitig die notwendigen Weichen stellen zu können. Lass dich von unseren Vorsorgeexperten beraten, damit alle wichtigen Aspekte bei deiner Vorsorge berücksichtigt werden!

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